10 formas de ahorrar dinero e invertir sabiamente

10 formas de ahorrar dinero e invertir sabiamente

En estos tiempos económicos difíciles, todos debemos pensar en cómo ahorrar más o ganar más con nuestros dólares ganados con tanto esfuerzo.

Por supuesto, no siempre es fácil de ahorrar, especialmente si nunca le han enseñado cómo hacerlo. También puede ser difícil ahorrar dinero para el futuro cuando está preocupado por pagar las facturas de este mes. Aún así, todos pueden beneficiarse de guardar un poco de dinero extra. Aquí hay 10 consejos sobre cómo hacer precisamente eso, sin dolor y sin necesidad de tener un MBA en finanzas.

Consejo n. ° 1: solo pregunte

Siempre me sorprende la facilidad con la que las personas sacan automáticamente sus billeteras, o sus tarjetas de crédito, para obtener un producto o servicio que desean, sin pensar en absoluto si pueden obtener lo que desean más barato, o tal vez incluso gratis. Para hacer de ahorrar dinero una forma de vida, recuerde la frase: '¡Solo pregunte!' Para empezar, hágase tres preguntas:



¿Puedo conseguirlo gratis?

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¿Puedo conseguirlo por menos?



¿Puedo conseguirlo a cambio de otra cosa?

Lo crea o no, nos estamos moviendo rápidamente hacia una nación libre: descargas de música gratuitas, noticias e información gratuitas, ofertas gratuitas para todo, desde cosméticos y artículos de lujo hasta ayuda legal y comidas.

Si algo que desea no está disponible de forma gratuita, eso no significa que no pueda obtenerlo por menos del precio total de venta. Esté preparado para negociar, de una manera agradable, por supuesto. La mayoría de la gente piensa que el precio que ven anunciado está 'escrito en piedra'. La verdad es que puede negociar casi todo, desde ropa en una tienda departamental hasta facturas médicas. Solicite un descuento si paga al contado. Pregunte siempre '¿es ese el mejor precio que puede ofrecer?' Y no tenga miedo de que los minoristas sepan que está buscando una oferta. No es vergonzoso preguntar: '¿Este artículo saldrá a la venta pronto?' Si la respuesta es 'Sí', espere para comprarlo hasta que se produzca la venta.



¿No puede encontrar un obsequio o un descuento? Entonces podría ser el momento de hacer trueques. En lugar de pagar por bienes y servicios, ofrezca intercambiar su talento (tal vez sea en cocina, odontología, trenzar el cabello, enseñar piano o lo que sea) a otros. Incluso si no puede ofrecer un servicio, es posible que tenga algo de valor para intercambiar. Esa es toda la idea detrás de los servicios de intercambio de casas cada vez más populares, por ejemplo, donde puedes intercambiar casas con alguien en un país lejano (sin cargo), a cambio de permitirles residir temporalmente en tu casa.

Consejo # 2: Acepte (¡No odie!) Tener un presupuesto

Gracias a la recesión, más estadounidenses finalmente están volviendo a lo básico financiero, incluido hacer algo que la mayoría de las personas teme: presupuestar. Si aún no tiene un presupuesto, o si su presupuesto actual está constantemente fuera de control, anímese al saber que no está solo. De hecho, el 70% de todos los estadounidenses no tiene un presupuesto operativo. Quizás eso no sea tan sorprendente considerando que la mayoría de nosotros no aprendimos cómo hacer un presupuesto en casa o en la escuela. Sea honesto: cuando piensa en estar “dentro de un presupuesto”, ¿detesta internamente la idea, deseando en cambio tener tanto dinero que podría gastar en lo que quiera? ¿O asume automáticamente que tener un presupuesto significa cambiar drásticamente su estilo de vida, porque habrá muchas cosas que no podrá comprar, hacer o tener? Si es así, debe desterrar esos pensamientos negativos y conceptos erróneos. En primer lugar, incluso los millonarios tienen presupuestos.

Tenga en cuenta también que crear un presupuesto, y vivir con él, no tiene por qué ser tan restrictivo. Tampoco significa el final completo de todos los gastos o la diversión. De hecho, un presupuesto bien preparado tendrá ciertas 'ventajas' incorporadas. Y son precisamente estos 'obsequios', ciertas recompensas que te das a ti mismo todos los meses, los que te ayudarán a ajustarte a tu presupuesto. Piense en un presupuesto como su propio 'plan de gastos' personal. Con un “Plan de gastos”, establece prioridades sobre qué hacer con su dinero y qué no que ver con eso. En otras palabras, con un 'Plan de gastos', ya no estará haciendo una serie interminable de compras impulsivas (tanto grandes como pequeñas). En cambio, finalmente controlará su dinero, en lugar de dejar que su dinero lo controle a usted.

Además de darle poder y control sobre sus finanzas, y ayudarlo a ahorrar dinero, un presupuesto hábilmente elaborado:

1. Le impide vivir de sueldo en sueldo.

2. Le permite ahorrar para metas y sueños futuros.

3. Le ayuda a evitar endeudarse.

4. Reduce el estrés y la preocupación por pagar las facturas.

Cuando observa estos beneficios de tener un presupuesto o un 'plan de gastos', está claro que debe adoptar el concepto, no preocuparse por él.

Consejo n. ° 3: aumente su crédito y gane $ 1 millón

En uno de mis libros La guía del entrenador de dinero para su primer millón , Le expliqué cómo tener un buen crédito puede ayudarlo a ahorrar o ganar más de $ 1 millón en su vida. ¿Cómo es eso? Las personas con un crédito perfecto obtienen las mejores tasas de interés y condiciones en todo, desde préstamos comerciales y préstamos para estudiantes hasta tarjetas de crédito e hipotecas. También consiguen trabajos mejor pagados y promociones más frecuentes. Además, ahorran dinero en una serie de productos financieros que están vinculados a su puntaje crediticio, como seguros de vida y seguros para automóviles.

Cualquiera que viva en la sociedad actual sabe que puede ser un lastre que se le niegue un crédito, o incluso que se le niegue un trabajo solo porque tiene mal crédito. Entonces, ¿qué debería hacer? Aprenda a mejorar su situación crediticia conociendo los entresijos de cómo Fair Isaac Corp., la empresa que calcula su puntaje crediticio FICO, determina su puntaje.

Puntajes de crédito FICO rango de 300 a 850 puntos cuanto mayor sea su puntuación, mejor. Tienes 'Crédito perfecto' si tu puntuación es 760 o superior. Según el modelo de calificación crediticia de Fair Isaac, su calificación crediticia FICO se basa en cinco factores principales:

El 35% de su puntuación se basa en su historial de pagos

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El 30% de su puntaje se basa en la cantidad de crédito que ha utilizado

15% de su puntaje se basa en la duración de su historial crediticio

El 10% de su puntaje se basa en su combinación de crédito

El 10% de su puntaje se basa en consultas y el nuevo crédito que ha obtenido

Conociendo estos hechos, aquí hay algunas pautas para ayudarlo a maximizar su puntaje crediticio.

1. Pague sus facturas a tiempo.

Incluso si solo puede hacer pagos mínimos, eso es mejor que retrasarse con una factura porque los pagos atrasados ​​de 30 días o más pueden reducir su puntaje FICO en 50 puntos o más.

2. No maximice sus tarjetas de crédito.

En general, trate de mantener sus saldos a no más del 30% de su límite de crédito disponible. Por ejemplo, si tiene una tarjeta con una línea de crédito de $ 10,000, asegúrese de no tener un saldo de más de $ 3,000 en esa tarjeta. Si puede pagar sus tarjetas de crédito todos los meses, es aún mejor. Pero si no puede, es mejor distribuir la deuda entre algunas tarjetas, para mantener saldos más bajos, en lugar de maximizar cualquier tarjeta.

3. Mantenga abiertas las cuentas establecidas más antiguas.

Se siente bien pagar una tarjeta de crédito y finalmente obtener ese estado de cuenta que muestra un saldo cero. Sin embargo, si paga a un acreedor, no cometa el error de cerrar esa cuenta porque el 15% de su puntaje FICO se basa en la duración de su historial crediticio. Cuanto más largo sea su historial crediticio, mejor será para su puntaje.

4. Evite las formas de crédito “malas”.

Estoy seguro de que entró en una tienda por departamentos y le ofrecieron un 10% de descuento, o algún otro descuento, solo por abrir una tarjeta de crédito con ese minorista, ¿verdad? ¿Mordiste el anzuelo? Si es así, tenga en cuenta que podría haber dañado su puntaje crediticio. Este es el por qué. El modelo de calificación FICO califica algunas formas de crédito de manera más favorable que otras. Por ejemplo, la presencia de una hipoteca en su informe de crédito ayudará a su puntaje, pero demasiadas tarjetas de crédito al consumidor (es decir, las tarjetas emitidas por grandes almacenes y minoristas) pueden afectarlo. Por esta razón, hágase un favor y diga 'No' a las ofertas de tarjetas de crédito de las tiendas que frecuenta. Simplemente use una de las principales tarjetas de crédito, como Visa, MasterCard, American Express o Discover Card, si necesita usar crédito para realizar sus compras.

5. Solicite crédito sólo cuando realmente lo necesite.

El hecho de que reciba una oferta preaprobada por correo, o que algún vendedor telefónico lo llame para solicitar una tarjeta de crédito, no significa que deba aceptarla. Solo debe buscar crédito cuando sea absolutamente necesario, ya que aceptar demasiado crédito nuevo, o incluso solicitarlo, reducirá su puntaje crediticio. Cada vez que solicita un préstamo, ya sea una tarjeta de crédito, un préstamo para automóvil, una hipoteca o un préstamo para estudiantes, el prestamista obtiene su informe crediticio y genera una 'consulta' en su archivo crediticio. Esa consulta permanece ahí durante dos años y una sola consulta puede reducir su puntaje FICO hasta en 35 puntos.

Consejo n. ° 4: siga adelante y compre, pero no se olvide de llevar estas tres cosas

Las personas que están cuidando sus billeteras siempre deben ir de compras con tres cosas: un presupuesto, un amigo y un cronómetro. El presupuesto es la cantidad predeterminada de cuánto puede gastar en efectivo. Si usa crédito, establezca un máximo que pueda pagar en dos o tres meses como máximo. El trabajo de su amigo es hacerle responsable. Ella es la novia que te acompañará, a la boutique que amas, al centro comercial o donde sea, y te recordará que no gastes de más y te endeudes. También es su función sacarlo de las tiendas una vez que haya alcanzado su límite. Y aquí es donde entra en juego el último artículo de compra 'imprescindible'.

Puede dañar mucho su billetera y sus tarjetas de crédito si pasa horas y horas en el centro comercial o comprando todo el día. En su lugar, intente establecer un límite de tiempo en sus excursiones de compras. Una buena forma de hacerlo es utilizar un cronómetro que haga tictac, o cualquier tipo de dispositivo con timbre, temporizador, zumbador o tono de llamada, que pueda configurar para un período breve y fijo. Un buen límite de tiempo es de 1 hora 2 horas como máximo. Puede configurar su cronómetro para que 'suene' en una hora, y luego tenga un recordatorio verbal / auditivo de que es hora de poner fin a las compras del día.

Consejo # 5: Acelere sus ahorros

Probablemente haya oído hablar de empleadores que ofrecen una contribución equivalente cuando pone dinero en un plan de ahorro para la jubilación 401 (k) en el trabajo. Bueno, un 401 (k) no es la única forma de potenciar sus ahorros. También puede obtener una contribución equivalente para sus ahorros abriendo una Cuenta de Desarrollo Individual o IDA.

Las personas que tienen ingresos bajos a moderados son elegibles para ahorrar dinero en un IDA , que es una cuenta de ahorros diseñada para ayudar a las personas a desarrollar disciplina fiscal y alcanzar metas, como ahorrar para la universidad, comprar una casa, comenzar un negocio o pagar la jubilación. (Y no se deje engañar por el término 'bajos ingresos'. Millones de personas y familias, incluso trabajadores de cuello blanco, serán considerados de 'bajos ingresos' porque recientemente perdieron un trabajo, recibieron un recorte salarial o han tenido su trabajo. horas reducidas).

Estas IDA también aceleran sus ahorros, porque con una IDA, por cada dólar que ahorra, obtiene una contribución equivalente de $ 2 o $ 3. Eso es como obtener un rendimiento del 200% o 300% de su dinero, ¡sin riesgos! ¿Cuál es el truco? Con la mayoría de las IDA, debe aceptar ahorrar durante un período de tiempo determinado, al menos 1 año. Algunos requieren 5 años de ahorro o más. Pero supongamos que puede permitirse ahorrar $ 200 al mes. Al final del año, son $ 2,400. Con una IDA que tiene una contrapartida de $ 2 a $ 1, obtendrá $ 4,800 adicionales en su cuenta. El dinero proviene, sin condiciones, de corporaciones, agencias gubernamentales y organizaciones sin fines de lucro.

Consejo n. ° 6: no invierta prematuramente en el mercado de valores

En mis talleres financieros, o por correo electrónico, a veces recibo preguntas de personas que quieren saber dónde deberían invertir $ 5,000 o alguna otra cantidad de dinero que tengan haciendo un agujero en el bolsillo. Con demasiada frecuencia, estas personas ni siquiera se han ocupado de los aspectos financieros básicos: como pagar la deuda de la tarjeta de crédito, establecer un colchón de efectivo de al menos 3 meses, comprar un seguro de vida y protección por discapacidad y redactar un testamento. Hasta que no haya manejado estos cinco conceptos básicos financieros, todavía no estará listo para arriesgar dinero en Wall Street. Supongamos que compra acciones por valor de $ 1,000 y tres meses después tiene una emergencia financiera de algún tipo. Sin un fondo para 'días difíciles', se verá obligado a vender sus acciones para recaudar efectivo. En este escenario, pagará impuestos más altos, ya que fue propietario de las acciones durante menos de un año y, según el rendimiento de las acciones, es posible que también tenga que vender con pérdidas.

Consejo 7: céntrese en el proceso de inversión, no en los productos

Si alguna vez ha leído una revista financiera, sin duda ha visto titulares como 'Los mejores fondos mutuos que puede comprar' o '¡Las 10 acciones que debe poseer ahora!' Este tipo de historias hacen que muchos se centren en lo incorrecto cuando se trata de invertir. Para convertirse en un inversor exitoso, no se obsesione con los productos, es decir. que es la denominada mejor acción, bono o fondo mutuo. En cambio, céntrese en el proceso de inversión. Recogerá sus riquezas a su debido tiempo si puede dominar el proceso de inversión de cinco fases:

1. Elaboración de estrategias para satisfacer sus propias necesidades y objetivos personales.

2. Comprar las inversiones adecuadas por la razón correcta al precio correcto.

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3. Mantener y monitorear las inversiones en su cartera.

4. Vender inversiones en el momento adecuado, por la razón adecuada, de manera fiscalmente eficiente.

5. Elegir asesores financieros adecuados para obtener ayuda.

Consejo # 8: Evite las modas y los esquemas rápidos de hacerse rico

Cuando esté listo para invertir, hágase un favor y apéguese a inversiones probadas y verdaderas, como acciones, bonos o fondos mutuos. Ahorre dinero al no desperdiciarlo en planes y modas para hacerse rico rápidamente. Incluso manténgase alejado de jugar constantemente a la lotería como lo hace mucha gente, con el sueño de obtener un gran pago.

Considere la historia de Jack Whittaker, un empresario de Virginia Occidental que se hizo famoso cuando, el día de Navidad de 2002, ganó 315 millones de dólares en la lotería Powerball de varios estados. En ese momento, era el premio mayor más grande jamás ganado por un solo boleto ganador en la historia de Estados Unidos. Lamentablemente, la vida de Whittaker ha sufrido una recesión importante desde su gran 'victoria'. Ha tenido numerosos problemas legales y tragedias familiares, y gran parte de su fortuna se ha ido. Entre los problemas de su familia: su única nieta, Brandi, fue encontrada muerta de una sobredosis de drogas a los 17 años. Según los informes, había estado recibiendo una asignación de $ 2,100 por semana de su abuelo. Además, en mayo de 2005, la esposa de Whittaker, Jewel, solicitó el divorcio después de más de 40 años de matrimonio. Ella dijo que ganar la lotería fue 'lo peor que le ha pasado' a la pareja. La lección: no confíe en la lotería u otros esquemas similares como su camino hacia la riqueza.

Consejo n. ° 9: no apueste a la granja

El exceso de confianza puede ser la sentencia de muerte para su estrategia de inversión. No importa si está invirtiendo en el mercado de valores o en una nueva empresa comercial, siempre es una mala idea poner todos los huevos en una canasta y arriesgarlo todo. Los empresarios inteligentes y los inversores inteligentes no 'tiran los dados' y lo arriesgan todo. Asumen riesgos, pero son riesgos calculados. No lo juegue todo: el 100% de sus ahorros, su crédito, la construcción de su casa, etc. con la esperanza de crear un negocio exitoso o de que una inversión valga la pena. En cambio, esté dispuesto a invertir en su negocio o en una empresa que haya investigado, pero no lo haga tontamente, a expensas de todo lo demás.

Consejo n. ° 10: seleccione un buen equipo financiero

Desafortunadamente, la reciente oleada de estafas financieras nos recuerda a todos que puede hacer prácticamente todo bien, incluido trabajar duro, ahorrar e invertir toda su vida, y aún así terminar sin un centavo si no tiene asesores financieros confiables a su lado. Considere lo que sucedió con las víctimas de Bernard Madoff, quien creó el esquema Ponzi más grande en la historia de Estados Unidos y recientemente fue sentenciado a 150 años de prisión por sus fechorías. Como inversor, debe hacer su tarea para mantenerse alejado de los 'ins' y los 'uns'

el inexperto

el incompetente

el poco profesional

los no calificados

el inescrupuloso

Para encontrar un asesor de inversiones de buena reputación, comience por utilizar el servicio BrokerCheck de FINRA , la agencia de protección al consumidor también conocida como Autoridad Reguladora de la Industria Financiera. Le brindarán información básica sobre cualquier corredor o firma de corretaje con la que esté pensando en hacer negocios. FINRA puede incluso decirle si un corredor o asesor de inversiones ha sido sancionado o multado alguna vez por los reguladores de valores. Estas son señales de alerta obvias. También obtenga referencias y verifíquelas, e insista en obtener las Partes 1 y 2 del formulario ADV de su asesor. Un formulario ADV revelará si un asesor de inversiones asistió a la escuela, cuánta experiencia profesional tiene y si ha tenido un historial disciplinario negativo de los reguladores estatales o federales. Además de un corredor o asesor de inversiones, contar con un contador calificado y un buen planificador financiero certificado puede ayudarlo a alcanzar sus metas financieras.

Lynnette Khalfani-Cox , El entrenador del dinero® , es un experto en finanzas personales, personalidad de la radio y la televisión, y autor de numerosos libros, incluidos Los New York Times Mejor vendido Deuda cero: la guía definitiva para la libertad financiera . Ha aparecido en programas de televisión nacionales como El programa de Oprah Winfrey, Dr. Phil, el programa de Tyra Banks, y Buenos dias America . Ella ha aparecido en el Washington Post, USA Today, y Los New York Times, y con frecuencia puede ser visto como comentarista invitado en CNN y Red de negocios FOX .