Cómo salir de la deuda

Cómo salir de la deuda

Para la mayoría de nosotros, el Año Nuevo trae resoluciones en torno a dos cosas: ajuste de cintura y ajuste de billetera, ya que noviembre y diciembre parecen ser un derroche en todos los frentes. El dinero, en particular, es difícil de controlar, especialmente si tiene imprevistos mensuales recurrentes que no son negociables. Farnoosh Torabi , el anfitrión del podcast diario informativo y conversacional, Entonces dinero , dedica los 30 minutos a analizar un tema de dinero a través de una charla franca con una mente de negocios / autor / influyente líder. Y los viernes, Torabi, una experta en finanzas, autora y personalidad de la televisión, responde a las preguntas financieras más urgentes de los oyentes. Cubre una amplia gama de temas y tiene una habilidad especial para liquidar deudas y encontrar soluciones que realmente funcionen, habiendo salido de su propio agujero de $ 30,000 antes en su vida. A continuación, se ofrecen algunos consejos para controlar los gastos y las deudas.

Preguntas y respuestas con Farnoosh Torabi

Q

¿Cuál es la causa número uno de la deuda en este país y cuántos de nosotros nos vemos afectados?



A

La deuda se deriva en gran medida del analfabetismo financiero, es decir, no saber cómo administrar el dinero y el crédito adecuadamente, o cómo vivir dentro de los medios y ahorrar. La idea de tener algo ahora y pagarlo más tarde también es increíblemente atractiva. Desafortunadamente, no siempre entendemos las ramificaciones de contraer una deuda y cómo podremos pagarla realmente.



Muchos estadounidenses tienen algún tipo de deuda, ya sea que provenga de tarjetas de crédito, préstamos para estudiantes, hipotecas, préstamos para automóviles, préstamos personales o una combinación. La deuda médica también es una carga creciente y una de las principales causas de quiebra en los Estados Unidos.

Q

¿Puede explicar la diferencia entre una buena deuda (es decir, una hipoteca que es manejable) y una deuda agobiante? ¿Cuáles son los escenarios en los que tiene sentido pedir dinero prestado?



A

Podría llamar a una deuda hipotecaria “buena” en el sentido de que es un préstamo para una vivienda, un activo que podría apreciarse a largo plazo. También es un activo que tiene el potencial de servirte bien a ti y a tu familia y mejorar la calidad de tu vida. Los préstamos para estudiantes con sus tasas de interés relativamente bajas y el apoyo a la educación superior también pueden considerarse 'buenos'.

Puede tener sentido pedir dinero prestado al asistir a la universidad, comprar una casa o comenzar un negocio, pero debe ser inteligente con la cantidad que asume. Como regla general, trate de mantener los préstamos estudiantiles a no más de su salario inicial estimado después de la universidad. Para préstamos hipotecarios, opte por una hipoteca que mantenga su pago mensual a no más del 30% de su sueldo neto.

Las deudas de tarjetas de crédito con tasas de interés altas se incluirían en la categoría mala. Es un tipo de deuda más cara debido a la tasa de interés más alta. Y si solo paga el mínimo cada mes, puede estar endeudado durante incontables años pagando grandes cantidades de intereses. Tener grandes cantidades de deuda de tarjetas de crédito también puede pesar mucho en su puntaje crediticio, más que una hipoteca o préstamos estudiantiles.

Pero aquí está la cuestión: una mala gestión de la deuda, buena o mala, puede convertir incluso los préstamos más amigables, como los préstamos federales para estudiantes a bajo interés, en una auténtica pesadilla. Los pagos atrasados ​​pueden generar tarifas masivas y un saldo inflado.

Q

¿Existen reglas básicas y uniformes para todos para salir de la deuda? ¿Algo que sea particularmente efectivo en términos de permitir un ahorro exitoso?

¿Qué puedo hacer para ayudar a Siria?

A

Tengo una lista de formas de eliminar las deudas que todos pueden usar.

  1. Enfrenta tus miedos. No ignore su deuda. No finjas que no existe. Enfréntate a la verdad y suma cada centavo que debes. Si tienes muchas pequeñas deudas, es posible que ni siquiera sepas a cuánto ascienden todas. Esto puede dar miedo. Esto puede ser emotivo. Pero comprender las duras consecuencias de permanecer endeudado debería darle motivación para revertir su situación.

  2. Ataca las tarjetas de crédito. Comience con su tarjeta que tenga la tasa de interés más alta. Matemáticamente hablando, esa es su deuda más cara, por lo que es mejor deshacerse de ella primero. Coloque la mayor parte de sus ingresos disponibles en esa tarjeta de crédito y haga lo mejor que pueda con las otras tarjetas, hasta que se pague, mientras paga al menos el mínimo en las tarjetas restantes. Luego, comience a ser más agresivo con la siguiente tarjeta de crédito que tenga la tasa más alta. Un sitio web gratuito como Listo para cero puede ayudarlo a crear un plan de acción y seguir su progreso.

  3. Paga más del mínimo. Si bien su estado de cuenta mensual dice que solo necesita pagar el mínimo, comprenda que a ese ritmo podría estar endeudado durante varios años y en el proceso pagar cientos, incluso miles de dólares en pagos de intereses. Lo mejor que puedes hacer es pagar el doble, el triple, cuadriplicar el mínimo.

  4. Refinanciar. Si su hipoteca tiene una tasa de interés del 5% o más y planea vivir en la casa durante al menos otros tres a cinco años, puede ser un buen candidato para refinanciar su hipoteca. Empiece por ponerse en contacto con su prestamista y preguntarle sobre sus opciones. Compare eso con otras ofertas bancarias, así como con las cooperativas de crédito y los bancos más pequeños, que pueden ofrecer ofertas más generosas. Asegúrese de que el costo no supere el beneficio del refinanciamiento.

  5. Automatizar. Pague sus facturas en piloto automático, todo, desde pagos de préstamos estudiantiles hasta su hipoteca y estados de cuenta de tarjetas de crédito, todo para asegurarse de que no se atrasa en los pagos y enfrenta saldos disparados. Incluso puede ser recompensado en algunos casos por automatizar los pagos. Automatizar los pagos de préstamos estudiantiles, por ejemplo, le permite obtener una reducción de la tasa de interés del 0,25%.

Q

¿Qué debería hacer la gente a corto plazo para salir de sus deudas? ¿Y a largo plazo?

A

A corto plazo, priorice su deuda atacando primero los saldos con las tasas de interés más altas. Pague más del saldo mínimo. Consulte el reverso del extracto de su tarjeta de crédito donde la factura destacará cuánto tiempo le llevará salir de la deuda en los próximos tres años. La mayoría de la gente no conoce este truco, pero es una excelente hoja de ruta para configurar una estrategia de pago eficaz.

Luego intente entrar lentamente en un sistema para liquidar el saldo mensual de la tarjeta automáticamente en su totalidad. Nunca deje que un saldo se transfiera al mes siguiente.

Y hablando de automatización, configurar ahorros automáticos lo ayudará a emprender un camino saludable hacia el éxito financiero a largo plazo.

Q

¿Salir de las deudas debería ser la prioridad número uno, o debería intentar simultáneamente comprar una casa, crear un fondo para la universidad para sus hijos o ahorrar para la jubilación? ¿Cuál es la lista de prioridades?

A

Pagar la deuda debe ser una prioridad, pero tampoco descuide por completo el ahorro para metas futuras. Asegúrese de pagar al menos el mínimo en todos los saldos y un poco más para pagar la deuda de alta tasa de interés primero. A partir de ahí, dedica una pequeña porción a ahorrar para un día lluvioso y para la jubilación. Una vez que la deuda esté clara, finja que todavía existe y continúe asignando ese mismo pago mensual que estaba haciendo para pagar la deuda hacia las metas de ahorro.

Q

Una vez que haya salido exitosamente de la deuda, ¿cuáles son las reglas básicas con las que debe regirse para asegurarse de no volver a endeudarse?

A

  • Limite el gasto con tarjeta de crédito a una cantidad que pueda pagar fácilmente cada mes en su totalidad.

  • Realice un seguimiento de sus gastos para que pueda estar más consciente de a dónde va su dinero. Al igual que anotar sus comidas cuando trata de controlar su peso, anotar sus gastos le ayudará a comprender mejor a dónde va su dinero. Y si debes cambiar de rumbo.

  • Automatice sus pagos con tarjeta de crédito. Nunca pierda un pago de factura de esta manera.

  • Ahorre al menos el 10% de sus ingresos. Comprométase con un plan de ahorro automático. Dedique a ahorrar al menos el 10% de su salario neto en una cuenta de ahorros simple. Ahorre hasta que tenga unos seis a nueve meses de gastos de manutención apuntalados. De esta manera, si atraviesa una mala racha, no tendrá que volver a utilizar sus tarjetas de crédito y vivir de las deudas.

Q

¿Tiene alguna aplicación o herramienta de presupuesto favorita?

A

Una aplicación de ahorro automatizada que es realmente genial es Dígito . El fundador Ethan Bloch pasó por mi podcast Entonces dinero para explicar más sobre esto. Básicamente, es una herramienta de ahorro automatizada que tiene comunicación por texto. Se conecta a su cuenta corriente y luego la aplicación analiza sus hábitos de ingresos y gastos para encontrar pequeñas cantidades que automáticamente le ahorrará. Si decide que quiere aprovechar esos ahorros, puede sacarlos sin incurrir en tarifas.

También recomiendo revisar su perfil crediticio al menos una vez al año. Puedes hacerlo gratis en Informe de crédito anual . Allí puede consultar su informe crediticio de cada una de las tres principales agencias de informes crediticios. También debe verificar su puntaje crediticio, especialmente si está buscando un préstamo. Es posible que su banco pueda proporcionarle su puntuación de forma gratuita. Por ejemplo, soy un socio de educación financiera con Chase Slate y brindan a los miembros de la tarjeta sus puntajes de crédito FICO de forma gratuita, junto con todos los factores positivos y negativos que afectan sus puntajes. Es muy útil saber cuál es su situación y los pasos específicos que debe seguir para mejorar la salud de su crédito. Un puntaje crediticio sólido puede significar tasas de interés más bajas para usted y miles de dólares ahorrados en su vida.

Q

¿Alguna vez tiene sentido pagarle a un planificador financiero para que le ayude a salir de sus deudas? ¿Hay recursos gratuitos?

A

Un asesor de crédito puede ser la persona más apropiada con quien trabajar para ayudarlo a salir de sus deudas. La Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio y Money Management International son dos grandes recursos. La primera reunión y consulta es absolutamente gratuita. Los asesores pueden recomendarle que se una a un programa de gestión de deudas, que a veces conlleva una pequeña tarifa mensual. Los asesores de crédito trabajan en su nombre para modificar su deuda o ayudarlo a pagar su deuda con el tiempo. Si está realmente en un aprieto, es posible que no se aplique la tarifa. También hay sitios gratuitos como Listo para cero donde puede crear un plan personal para salir de deudas. El sitio rastrea su progreso y puede seguirlo con su aplicación móvil.

Q

¿Tiene algún consejo sencillo para ahorrar costos que pueda compartir?

A

  • Solicite un descuento.

  • Comprar en grandes cantidades.

  • Busque códigos de cupones.

  • En lugar de tratar de reducir los costos, me gusta encontrar un trabajo adicional o ganar un poco de dinero extra cada mes. Sitios web como TaskRabbit y Gigwalk ofrece trabajos ocasionales que puedes hacer en tu ciudad por un dinero extra.